【广发非银|深度】长尾信贷AI应用专题：海外借鉴与国内趋势

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截至24Q3，Upstart的模型由超过1600个变量驱动，比传统的评级系统贷款利率下滑38%，真正意义上改进了放贷审批的契合度以及效率。 宽松的监管环境一定程度成为发展平台AI放贷的必要因素； 优化社会个贷不良、减少金融白户占比能够放大AI放贷的重要性。 内地网贷监管不断完善， 业务呈现平台化、AI化、顺周期化趋势。 ‍ 核心观点 科技放贷先驱Upstart AI放贷的有效性。 Upstart是领先的人工智能（"AI"）借贷机构，其成立之初衷在于重塑信用评分系统，截至目前，美国多数金融机构仍在沿用传统的FICO系统，而Upstart旨在运用AI模型解决由FICO系统带来的信贷资源错配。发展至今，Upstart征信分级中相同级别的不良率较FICO更低。此外，截至24Q3，根据Upstart财报，Upstart有91%的贷款属于自动放贷，从借款人申请贷款到资金到账，整个过程无需人工干预。截至24Q3 ………………………………