下有保底，上有红利

主要观点总结

本文介绍了分红险的预定利率下调背景，通过解答三个关键问题——分红实现率、保底收益和演示分红的计算方式，让读者了解分红险的实际收益情况。同时阐述了挑选分红险时最重要的三个变量，并分享了作者对分红险的看法。

关键观点总结

关键观点1: 分红实现率并非越高越好，需要结合演示分红来评估产品的实际收益。

分红实现率是实际分红与演示分红的比率，但高实现率并不一定意味着高收益，因为演示分红也是一个关键因素。两者结合才能准确评估产品收益。

关键观点2: 保底收益是分红险收益的大头。

长期看来，分红险的大部分收益来自于保底收益，这是合同约定的固定收益。即使分红实现率下滑，保底收益仍然不变，保证了分红险的最低收益。

关键观点3: 演示分红的计算方式。

演示分红的计算涉及演示利率、预定利率和分红实现率。演示利率可近似理解为保险公司预期的投资收益，预定利率是分红险的预定利率上限，而分红实现率反映了保险公司实际的利润分配情况。

关键观点4: 实际收益的计算公式。

实际收益 = 保底收益 + (演示利率 - 预定利率) x 70% x 分红实现率。通过这个公式，可以估算出不同分红实现率下，消费者能获得的收益情况。

关键观点5: 挑选分红险时需关注三个变量。

作者认为挑选分红险时最重要的三个变量是保底收益、演示红利（即演示利率）和分红实现率。其中，保司过去的投资收益也是评估分红实现率的重要因素之一。

关键观点6: 作者对分红险的看法。

作者认为在降息大背景下，虽然当前利率在下降，但分红险的收益可以向上浮动。考虑到储蓄险的未来几十年期限，利率的波动是常态，因此分红险可能是一种风险收益比较高的选择。

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